- Les pourcentages s'appliquent à la base de remboursement de la Sécurité sociale, pas au prix payé
- Le pourcentage affiché inclut généralement la part déjà versée par l'Assurance Maladie
- Un montant en euros ou un forfait est toujours plus lisible qu'un pourcentage : privilégiez-le à la comparaison
- Les mentions « par an », « par bénéficiaire » et « tous les deux ans » modifient radicalement la valeur d'une garantie
« Remboursement à 350 % » : la formule impressionne, et c'est bien son but. Elle ne dit pourtant rien de ce que vous toucherez réellement. Comprendre un tableau de garanties tient en trois notions — et une fois qu'on les a, comparer deux contrats devient une affaire de dix minutes.
La notion de base : le tarif de convention
Tout part de la base de remboursement, aussi appelée tarif de convention ou BR. C'est un montant de référence fixé par l'Assurance Maladie pour chaque acte. Il n'a rien à voir avec le prix que vous payez : un praticien peut facturer davantage, c'est ce qu'on appelle un dépassement d'honoraires.
Quand un tableau annonce « 200 % BR », cela signifie : deux fois la base de remboursement — pas deux fois ce que vous avez payé.
Le piège du cumul
Point décisif et rarement expliqué : dans la quasi-totalité des tableaux, le pourcentage affiché inclut la part de l'Assurance Maladie. Si la Sécurité sociale rembourse déjà 70 % de la base, une garantie à 100 % ne vous apporte que les 30 % restants — soit le ticket modérateur, et rien de plus.
Convertir en euros, l'étape que personne ne fait
Un pourcentage ne devient parlant qu'une fois traduit en euros. La conversion est simple :
- Repérez la base de remboursement de l'acte concerné (disponible sur Ameli ou auprès de votre praticien)
- Multipliez-la par le pourcentage garanti
- Retranchez ce que verse déjà l'Assurance Maladie
- Comparez le résultat au prix réellement facturé
Ce qui reste après ce calcul est votre reste à charge. C'est le seul chiffre qui compte, et c'est celui qu'aucune brochure n'affiche.
Les quatre formats que vous rencontrerez
Les forfaits en euros sont les plus faciles à comparer, et souvent les plus honnêtes. Quand un contrat affiche des euros et l'autre des pourcentages, faites la conversion : c'est presque toujours révélateur.
Les mentions qui changent tout
La périodicité
« 350 € tous les deux ans » vaut deux fois moins que « 350 € par an ». En optique, cette mention est déterminante : la réglementation encadre déjà la fréquence de renouvellement des équipements, et votre contrat peut être plus restrictif encore.
Le champ d'application
« Par bénéficiaire » ou « par contrat » : dans le second cas, une famille de quatre personnes se partage la même enveloppe.
Les plafonds annuels globaux
Certains contrats affichent des garanties généreuses poste par poste, tout en imposant un plafond global annuel qui les rend théoriques. Cherchez cette ligne, elle est rarement mise en avant.
Les délais d'attente
Équivalence de garanties, dates d'effet, courriers : une résiliation mal séquencée peut laisser un trou de couverture de plusieurs jours. Un conseiller vérifie l'enchaînement et prend en charge les démarches à votre place.
Faire relire mes contrats →Une garantie qui ne s'ouvre qu'après plusieurs mois ne vous sert à rien si vos soins sont prévus le mois prochain. Distincts de la franchise, ces délais figurent dans la notice, pas toujours dans le tableau.
La méthode en dix minutes
- Listez les trois ou quatre actes que vous consommez réellement, relevés de remboursement à l'appui
- Pour chacun, notez le prix facturé et la base de remboursement
- Convertissez la garantie de chaque contrat en euros
- Calculez le reste à charge sur douze mois
- Ajoutez la cotisation annuelle : le total le plus bas gagne, à couverture équivalente sur l'hospitalisation
Cette méthode évite le biais principal de la comparaison : se laisser impressionner par le poste le mieux affiché, qui est rarement celui qu'on utilise.
Questions fréquentes
Où trouver la base de remboursement d'un acte ?
Sur votre compte Ameli, dans le détail de vos remboursements, ou en la demandant à votre praticien avant l'acte. Pour les soins importants, un devis détaillé est obligatoire en dentaire et en optique.
Le 100 % Santé change-t-il ce calcul ?
Oui, pour les équipements du panier concerné : optique, dentaire et audiologie y sont pris en charge sans reste à charge, quel que soit votre niveau de garanties. Le calcul ci-dessus ne concerne que les actes hors panier.
Que faire si le tableau est incompréhensible ?
Demandez à votre organisme un exemple chiffré écrit sur l'acte qui vous concerne. Il doit pouvoir vous indiquer, en euros, ce qui vous serait remboursé. Un refus ou une réponse évasive est en soi une information.
Sans exclusivité avec aucun assureur. Nos guides sont écrits à partir des textes officiels et des dossiers réellement traités par le cabinet, anonymisés, et relus par un intermédiaire immatriculé.
Notre méthode éditoriale →- Ameli.fr — bases de remboursement et tarifs de convention
- Code de la sécurité sociale — cahier des charges des contrats responsables
- Dispositif 100 % Santé — arrêtés relatifs aux paniers de soins
- Notices d'information et tableaux de garanties des organismes
Laissez vos coordonnées : un conseiller vérifie vos contrats et se charge des résiliations et de la souscription.
