Qu'est-ce que l'assurance emprunteur et pourquoi est-elle indispensable ?
L'assurance emprunteur est un contrat qui garantit le remboursement de votre prêt immobilier en cas d'incapacité à rembourser suite à un aléa de la vie : décès, invalidité permanente, incapacité temporaire de travail, et parfois perte d'emploi. Bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire, aucune banque ne vous accordera un crédit immobilier sans assurance emprunteur.
Le coût de cette assurance représente en moyenne 25 à 35 % du coût total du crédit. C'est pourquoi la comparer et la négocier est l'un des leviers les plus efficaces pour réduire le coût global de votre acquisition immobilière.
💡 La loi Lemoine (2022) change tout : Depuis juin 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, sans attendre la date anniversaire. Guide Assur gère toute la procédure. Nos clients économisent en moyenne 8 000 à 15 000 € sur la durée de leur prêt.
La loi Lemoine : vos droits en détail
La loi Lemoine du 28 février 2022 a introduit trois avancées majeures pour les emprunteurs :
- Résiliation à tout moment : Vous pouvez désormais changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment de la vie de votre prêt, sans attendre l'échéance annuelle, sans frais de résiliation.
- Suppression du questionnaire de santé : Pour les prêts inférieurs à 200 000 € (400 000 € pour un couple) remboursés avant vos 60 ans, le questionnaire de santé est supprimé. Plus aucune surprime ni exclusion médicale.
- Réduction du droit à l'oubli : Le délai du droit à l'oubli pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C est réduit à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.
Les garanties de l'assurance emprunteur
Décès (DC)
Garantie obligatoire dans tous les contrats. En cas de décès de l'assuré, le capital restant dû est intégralement remboursé à la banque. Vos héritiers sont ainsi protégés de toute dette immobilière.
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
Garantie généralement couplée au décès. Elle s'active lorsque l'assuré se trouve dans l'incapacité définitive d'exercer toute activité professionnelle et nécessite l'aide d'une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne.
Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP)
En cas d'invalidité reconnue, l'assurance prend en charge tout ou partie des échéances du prêt. Le seuil d'invalidité déclenchant la garantie varie selon les contrats (souvent 33% ou 66% pour l'IPP, 66% pour l'IPT).
Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)
En cas d'arrêt de travail prolongé, l'assurance couvre les mensualités. Attention au délai de franchise (30, 60 ou 90 jours selon les contrats) avant le déclenchement de la garantie, et à la définition de l'activité professionnelle retenue.
Tableau comparatif : contrat groupe banque vs délégation d'assurance
| Critère | Contrat groupe banque | Délégation d'assurance (Guide Assur) |
|---|---|---|
| Tarification | Mutualisée (même tarif pour tous) | Personnalisée (selon âge, santé, profil) |
| Garanties | Standard, peu modulables | Sur mesure, adaptées à votre métier |
| Prix moyen (35 ans, 200K€, 20 ans) | ~60-100 €/mois | ~20-45 €/mois |
| Économie sur 20 ans | — | 5 000 à 15 000 € |
| Questionnaire médical | Complet | Allégé ou supprimé (loi Lemoine) |
| Résiliation | À tout moment (loi Lemoine) | À tout moment (loi Lemoine) |
| Délai de mise en place | Immédiat | 48h à 15 jours |
La convention AERAS : s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé
Si vous présentez un risque de santé aggravé (maladie chronique, cancer en rémission, diabète, antécédents cardiaques…), la convention AERAS facilite l'accès à l'assurance emprunteur. Elle prévoit notamment le droit à l'oubli, qui permet aux anciens malades du cancer (délai de 5 ans post-traitement) de ne pas déclarer leur maladie dans le questionnaire.
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