Qu'est-ce que l'assurance prévoyance et à qui s'adresse-t-elle ?
L'assurance prévoyance est un contrat qui protège vos revenus et ceux de votre famille face aux aléas de la vie : arrêt de travail prolongé, invalidité partielle ou totale, décès prématuré. Elle complète les indemnités versées par la Sécurité sociale, souvent insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie.
En France, un actif sur deux subira un arrêt de travail de plus de 6 mois au cours de sa carrière. Pourtant, seule une minorité est correctement couverte. L'assurance prévoyance est particulièrement cruciale pour les travailleurs non-salariés (TNS), les professions libérales et les indépendants, qui ne bénéficient pas de la prévoyance collective d'entreprise.
💡 Pour les salariés : Votre employeur est tenu de vous proposer une prévoyance collective pour les cadres (depuis 1947) et parfois pour les non-cadres. Vérifiez votre contrat de travail — et surtout, renseignez-vous sur ce que couvre réellement cette prévoyance collective avant de vous en contenter.
Les garanties essentielles de la prévoyance
Maintien de salaire — Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
En cas d'arrêt de travail, la Sécurité sociale verse des indemnités journalières (IJ) limitées à 60 % du salaire brut plafonné au plafond de la Sécurité sociale (PASS). Pour un cadre gagnant 5 000 € nets/mois, les IJ ne couvriront qu'une fraction du revenu. La prévoyance comble ce manque à gagner pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie, payer votre loyer ou votre crédit.
Invalidité permanente (IPP et IPT)
Lorsque l'invalidité est déclarée permanente par la Sécurité sociale, vous percevez une pension d'invalidité limitée. La prévoyance vous verse une rente mensuelle complémentaire proportionnelle à votre taux d'invalidité, pour compenser la perte durable de revenus.
Capital décès et rente conjoint
En cas de décès, votre bénéficiaire désigné (conjoint, enfants) perçoit un capital décès dont le montant est défini lors de la souscription (souvent 1 à 3 fois le salaire annuel brut). Certains contrats prévoient également une rente éducation versée aux enfants jusqu'à leur majorité ou jusqu'à la fin de leurs études.
Rente éducation
En cas de décès ou d'invalidité totale du parent assuré, une rente mensuelle est versée pour chaque enfant à charge, garantissant la continuité de leurs études. Généralement versée jusqu'à 18 ou 26 ans selon les contrats.
Prévoyance individuelle vs prévoyance collective
| Critère | Prévoyance collective (entreprise) | Prévoyance individuelle (Guide Assur) |
|---|---|---|
| Qui souscrit ? | L'employeur (obligatoire cadres) | Vous, librement |
| Portabilité (perte d'emploi) | 12 mois max (loi Évin) | Illimitée |
| Personnalisation | Peu modulable | Sur mesure |
| Couverture TNS / indépendant | Inexistante | Contrats Madelin déductibles |
| Niveau de couverture | Souvent insuffisant | Adapté à vos revenus réels |
| Cotisations | Partagées employeur/salarié | À votre charge (déductibles Madelin) |
La prévoyance Madelin pour les TNS et indépendants
Les travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales, gérants majoritaires) bénéficient d'un régime de protection sociale allégé. Les contrats Madelin permettent de souscrire une prévoyance individuelle dont les cotisations sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds légaux.
Concrètement, un médecin libéral ou un consultant gagnant 80 000 € par an peut déduire jusqu'à 8 000 à 12 000 € de cotisations prévoyance de son revenu imposable. Un avantage fiscal significatif que Guide Assur optimise pour chaque profil TNS.
Questions fréquentes
Analyse personnalisée gratuite sous 24h
Obtenir mon devis →