Bonus-malus : comment il se calcule et les erreurs qui font grimper votre prime

Le coefficient de réduction-majoration est le seul élément de votre tarif auto que vous maîtrisez vraiment. Il obéit à des règles précises, identiques chez tous les assureurs — et c'est justement pour cela que les mal connaître coûte cher.

Comment le coefficient fonctionne

Tout conducteur démarre à un coefficient de 1,00. Chaque année d'assurance sans sinistre responsable le fait baisser de 5 % : il est multiplié par 0,95. Chaque sinistre pour lequel votre responsabilité est entièrement engagée le fait au contraire augmenter de 25 %, par multiplication par 1,25.

Le mécanisme est encadré par le Code des assurances et s'applique de la même façon chez tous les assureurs. Il est borné : le coefficient ne peut descendre en dessous de 0,50, ni dépasser 3,50.

Les cinq erreurs les plus coûteuses

1. Déclarer un petit sinistre responsable

C'est l'erreur la plus fréquente. Pour un dommage matériel modeste, le calcul mérite d'être fait : la majoration de 25 % du coefficient s'applique pendant plusieurs années, sur toutes vos cotisations à venir. Il arrive que la réparation à vos frais revienne moins cher que l'effet cumulé sur la prime.

Attention toutefois : cet arbitrage ne vaut que pour les dommages purement matériels et de faible ampleur. Dès qu'un tiers ou un dommage corporel est impliqué, la déclaration s'impose.

2. Oublier la règle de la descente rapide

Après un sinistre responsable, si vous n'avez aucun sinistre responsable pendant deux années consécutives, votre coefficient revient à 1,00. Le malus n'est donc pas définitif, et beaucoup d'assurés l'ignorent — au point de renoncer à comparer leur contrat en se croyant condamnés à surpayer.

3. Croire que le bonus ne se transfère pas

Votre coefficient vous appartient et vous suit d'un assureur à l'autre. Il figure sur votre relevé d'information, que votre assureur est tenu de vous remettre sur demande, et sous quinze jours en cas de résiliation. Changer de compagnie ne fait donc jamais perdre le bonus acquis.

4. Laisser une interruption d'assurance

Le coefficient est conservé si l'interruption reste inférieure à trois ans. Au-delà, vous repartez de 1,00 — c'est-à-dire que treize années d'efforts disparaissent. Point de vigilance pour qui vend son véhicule sans en racheter immédiatement un autre.

5. Confondre bonus et tarif

Un excellent coefficient appliqué à un tarif de base élevé donne une cotisation médiocre. Le bonus est un multiplicateur : ce qu'il multiplie compte tout autant que lui. C'est pourquoi comparer reste utile même avec un bonus maximal.

Ce qui n'affecte pas votre coefficient

• Un sinistre où votre responsabilité n'est pas engagée et le tiers est identifié
• Un bris de glace seul, selon les conditions du contrat
• Un vol ou un incendie, dans la plupart des contrats
• Un événement climatique reconnu
• Un stationnement régulier endommagé par un tiers identifié

En revanche, ces sinistres peuvent influencer la décision de votre assureur au moment du renouvellement, indépendamment du coefficient. La fréquence compte, pas seulement la responsabilité.

Questions fréquentes

Combien de temps un malus reste-t-il ?

Il se résorbe par la descente rapide après deux années sans sinistre responsable, ou progressivement à raison de 5 % par an. Il n'est jamais définitif.

Le conjoint bénéficie-t-il du même bonus ?

Le coefficient est attaché au contrat et au conducteur désigné. Un conducteur secondaire peut, selon les assureurs, se constituer un historique valorisable — un point à vérifier explicitement à la souscription.

Comment obtenir mon relevé d'information ?

Il suffit de le demander à votre assureur, qui doit vous le fournir. Il récapitule vos sinistres des cinq dernières années et votre coefficient actuel. Réclamez-le avant toute comparaison : c'est la pièce maîtresse du dossier.