Auto et habitation : pourquoi les traiter ensemble rapporte plus que séparément

Vos deux principales cotisations augmentent la même année : +5,5 % sur l'auto, environ +8 % sur l'habitation. La plupart des assurés les renégocient séparément, à six mois d'écart. C'est précisément ce qui leur coûte le plus cher.

Ce que vous payez peut-être deux fois

Les contrats multirisques ont grossi au fil des années. Chaque assureur a ajouté des garanties pour se différencier, si bien qu'un même risque se retrouve fréquemment couvert par deux contrats distincts. Vous payez alors deux fois pour une indemnisation que vous ne toucherez qu'une seule fois.

• Protection juridique — présente dans la plupart des contrats auto et habitation
• Objets nomades — téléphone, ordinateur portable, souvent couverts par les deux
• Assistance 0 km et véhicule de remplacement — parfois dupliqués avec une garantie constructeur
• Bris de glace — l'habitation peut couvrir des éléments que l'auto couvre déjà
• Garantie accidents de la vie — recoupe partiellement certaines couvertures habitation

La remise multi-contrats : combien, et à quelles conditions

Regrouper ses contrats chez un même assureur ouvre généralement droit à une réduction. C'est un vrai levier, à condition de ne pas confondre le pourcentage affiché avec l'économie réelle.

Le piège du pourcentage

Un assureur peut afficher une remise généreuse tout en pratiquant un tarif de base supérieur au marché. Le seul chiffre qui compte est le montant total que vous payez sur vos deux contrats, garanties équivalentes, une fois la remise appliquée. C'est ce calcul-là qu'il faut refaire, et il ne peut pas se faire sans comparer plusieurs compagnies.

La fidélité coûte souvent plus qu'elle ne rapporte

Un point rarement dit : à garanties égales, un assuré ancien paie fréquemment davantage qu'un nouveau client chez le même assureur. La remise multi-contrats peut ainsi masquer une dérive tarifaire installée depuis plusieurs années.

Synchroniser ses échéances : la méthode

Depuis la loi Hamon, vos deux contrats sont résiliables à tout moment après un an, sans frais ni justification. Cela ouvre une possibilité que peu d'assurés exploitent : aligner les deux dates d'échéance pour ne renégocier qu'une fois par an, au lieu de deux démarches décalées.

Rétroplanning sur trois mois

• Mois 1 — rassemblez vos deux contrats, relevez les garanties et les franchises, repérez les doublons
• Mois 2 — faites comparer l'ensemble en une seule fois, à garanties au moins équivalentes
• Mois 3 — souscrivez les nouveaux contrats avec la même date d'effet, et laissez le courtier gérer les résiliations

Ce que cela donne concrètement

Prenons un profil courant : un couple, une voiture citadine de cinq ans en tous risques, un appartement de 70 m² en location. Les deux contrats ont été souscrits séparément, il y a respectivement quatre et six ans, chez deux assureurs différents, et n'ont jamais été renégociés.

Les trois leviers se cumulent : suppression des garanties en doublon, correction de la dérive tarifaire liée à l'ancienneté, et remise obtenue en regroupant. Le gain est réel, mais il dépend entièrement du point de départ — d'où l'intérêt de faire chiffrer sa propre situation plutôt que de se fier à une moyenne.

Questions fréquentes

Faut-il obligatoirement regrouper chez le même assureur ?

Non. Le regroupement est un levier parmi d'autres. Il arrive que deux contrats chez deux compagnies différentes reviennent moins cher que le duo remisé d'un même assureur. Seule la comparaison tranche.

Puis-je résilier mes deux contrats en même temps ?

Oui, dès lors que chacun a plus d'un an d'ancienneté. Les démarches sont indépendantes l'une de l'autre, ce qui permet justement de les synchroniser.

Est-ce que changer d'assureur me fait perdre mon bonus auto ?

Non. Le coefficient de réduction-majoration vous suit : votre nouvel assureur le reprend tel quel via votre relevé d'information.